A nyugdíjbiztosítás számos előnnyel és kockázattal jár, amelyek alapos mérlegelést igényelnek. Az alábbiakban bemutatjuk a nyugdíjbiztosítás főbb előnyeit és lehetséges hátrányait. **Előnyök:** 1. **Pénzügyi biztonság**: A nyugdíjbiztosítás segíthet abb

Az állam lehetőséget biztosít arra, hogy a nyugdíjbiztosítással rendelkező magánszemélyek akár 280 ezer forintot is visszakaphassanak az személyi jövedelemadójukból.

Ahogy már korábban említettük, jövőre akár 280 ezer forintot is visszakaphatnak azok, akik nemcsak egészség- vagy nyugdíjpénztári tagsággal rendelkeznek, hanem nyugdíjbiztosítást vagy nyugdíj-előtakarékossági számlát is nyitottak.

A nyugdíjbiztosítások egyik különleges előnyére is rávilágítottunk, amely lehetőséget kínál arra, hogy önfinanszírozóvá váljon.

A nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatos előnyöket és a megkötésük előtt figyelembe veendő szempontokat dr. Sebestyén Ádám, a Magyar Nemzeti Bank mellett működő Pénzügyi Békéltető Testület osztályvezetője foglalta össze. Az ő szakmai megközelítése révén betekintést nyerhetünk abba, hogy miért érdemes fontolóra venni ezeket a pénzügyi termékeket, és milyen tényezőket érdemes mérlegelni a döntés meghozatala előtt.

A nyugdíjbiztosítás egy különleges típusú életbiztosítás, amely a megtakarítási célokra összpontosít, kifejezetten nyugdíjcélú felhasználásra. Ez a biztosítás a szerződő nyugdíjkorhatárának eléréséig érvényes. Az önkéntes nyugdíjpénztárakkal és a nyugdíj-előtakarékossági számlákkal együtt az állam itt is adókedvezményekkel ösztönzi a jövőbeni anyagi biztonság megteremtését.

A biztosító akkor fizet, ha

A szerződők jogosultak arra, hogy az éves befizetéseik 20%-át visszaigényeljék, de a visszatérítés maximuma évi 130 ezer forint lehet, amelyet a befizetett személyi jövedelemadójukból számítanak. Ezt az összeget nem közvetlenül a NAV utalja vissza, hanem a nyugdíjbiztosítási számlájukra kerül. Amennyiben a szerződő többféle öngondoskodási termékkel is rendelkezik, az adó-visszatérítés maximális összege akár évi 280 ezer forintra is rúghat. Fontos hangsúlyozni, hogy a visszaigényelhető összeg csak annyira korlátozódik, amennyit adóként befizettünk!

A nyugdíjbiztosítások, akárcsak a megtakarítási célú életbiztosítások, két alapvető típust ölelnek fel. Az egyik, a hagyományos változat, ahol a biztosító határozza meg a befizetett díjak befektetési módját. A folyamat során levonásra kerülnek a költségek és a kockázati biztosítás díjai, majd a fennmaradó összeget egy előre meghatározott hozamszint alapján fektetik be. Ez a hozam garantált, vagyis a szerződő biztosan megkapja a technikai kamatot. Emellett a többlethozam legalább 80%-a is visszakerül az ügyfélhez, biztosítva ezzel a megtakarítások növekedését.

A rögzített technikai kamat következtében jellemzően egy előre meghatározott, garantált összeget is kijelölnek, amelyet a szerződés végén biztosan megkapunk.

A unit-linked nyugdíjbiztosítás, amely a befektetési egységekhez kapcsolódik, egy különleges lehetőséget kínál a biztosított számára. Itt a biztosított maga döntheti el, hogy a befizetett díjakat a biztosító milyen típusú és kockázatú befektetésekbe fekteti be. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a szerződő a befizetett biztosítási díjakból befektetési egységeket vásárol a biztosító által felkínált eszközalapokban. Fontos megjegyezni, hogy a befektetések értékének alakulásáért a biztosított viseli a felelősséget: az esetleges nyereség vagy veszteség kizárólag őt illeti meg.

A unit-linked nyugdíjbiztosítások tényleges szolgáltatási összege kiszámíthatatlanabb, és előfordulhat, hogy az ügyfél a befizetéseinél is kevesebbet kap a lejáratkor.

A hozamok alakulásán túl a lejárati összegre jelentős befolyást gyakorolnak a költségek is. Különösen lényeges tétel a kockázati életbiztosítási díj, amely a biztosított életkorától és a halála esetén kifizetendő biztosítási összegtől függ. Továbbá, különféle, a szerződésben rögzített díjak és költségek (mint például a szerződéskötési, alapkezelői és adminisztrációs költségek) is terhelhetik az életbiztosítást. Ezért elengedhetetlen, hogy a szerződéskötés előtt alaposan átnézzük, milyen költségekkel számolhatunk a befizetett díjak mellett. Ezen a téren nagy segítséget nyújt a teljes költségmutató (TKM), amely százalékos formában szemlélteti, hogy a felmerülő közvetett és közvetlen költségek mennyire csökkenthetik a szerződő hozamát egy elméletileg költségmentes befektetéshez viszonyítva. Így, minél alacsonyabb a TKM, annál kedvezőbb a megtakarítás költséghatékonysága. A piacon elérhető különböző nyugdíjbiztosítások összehasonlításához hasznos eszköz lehet az MNB TKM-keresője.

A nyugdíjbiztosítás előnyeit csak akkor élvezhetjük, ha lejáratig fenntartjuk. A nyugdíjjogosultság elérésekor adómentesen fizetik ki a biztosítási összeget, de ha az előtt szüntetjük meg a szerződést, akkor az addig igénybe vett adóvisszatérítést 20 százalékkal növelt összegben kell visszafizetnünk az államnak.

A jövőbeli hozamokat a megtakarítási időszak időtartama alapján kamatadó is befolyásolhatja. Ez a pénzügyi teher még tovább nőhet a nyugdíjbiztosítások esetében, ahol a visszavásárláskor alkalmazott levonások is jelentős hatással vannak a végső összegre.

Éppen ezért kizárólag kivételes indokok alapján célszerű a nyugdíjcélú megtakarítást a lejárat előtt felhasználni. Amennyiben valaki nem képes teljesíteni a vállalt biztosítási díjat, úgy a szerződésben rögzített eljárás szerint lehet eljárni.

Ezek a lehetőségek jelentős mértékben mérsékelhetik a lejáratkori megtakarítások összegét, ugyanakkor kisebb veszteséggel járnak, mint a nyugdíjbiztosítás korai felmondása.

A nyugdíjbiztosítások optimális időtávja általában 10-15 év, és nem ajánlott egy-két évvel a nyugdíjkorhatár elérése előtt megkötni őket. Ezzel összefüggésben fontos figyelembe venni egy jogszabályi előírást, amely szerint ha a nyugdíjbiztosítás megkötésétől a nyugdíjkorhatárig kevesebb mint 10 év maradt, a biztosító csak járadékszolgáltatás formájában teljesítheti a biztosítási kötelezettségét az ügyfél felé. Amennyiben az a célunk, hogy egy összegben férjünk hozzá nyugdíjcélú megtakarításunkhoz, érdemes megfontolni, hogy a nyugdíjbiztosítás valóban a legmegfelelőbb megoldás-e számunkra.